L’Agirc-Arrco est le régime de retraite complémentaire obligatoire des salariés du secteur privé. Son fonctionnement repose sur un système de points : au cours de la carrière, les cotisations permettent d’acquérir des points, puis ces points sont transformés en pension au moment de la retraite.
Le principe peut se résumer ainsi : cotisations → points → valeur de service → pension. En 2026, la valeur d’achat du point est fixée à 20,1877 €, tandis que sa valeur de service est de 1,4386 €. Ces deux montants n’ont donc pas la même fonction.
L’Agirc-Arrco complète la retraite de base. Pour comprendre ses droits, il faut donc distinguer les trimestres de la retraite de base, les cotisations complémentaires, les points accumulés et les paramètres utilisés pour calculer la pension.
Sommaire
Qu’est-ce que l’Agirc-Arrco et à qui s’adresse-t-il ?
L’Agirc-Arrco est la retraite complémentaire obligatoire des salariés du secteur privé. Il s’agit d’un régime par répartition et par points : les cotisations sont utilisées pour financer les retraites, tandis que les droits acquis par chaque assuré sont comptabilisés sous forme de points.
Le régime est donc différent de la retraite de base. Pour approfondir cette distinction, consultez la retraite complémentaire des salariés du privé.
Quelle différence entre retraite de base et retraite complémentaire ?
La retraite d’un salarié du privé repose généralement sur plusieurs composantes. La retraite de base fonctionne notamment avec des trimestres et une formule liée aux revenus, tandis que l’Agirc-Arrco fonctionne avec des points.
| Retraite de base | Agirc-Arrco |
|---|---|
| Fonctionne notamment avec des trimestres | Fonctionne avec des points |
| Dépend notamment de la durée d’assurance et des revenus retenus | Dépend du nombre de points acquis |
| Relève du régime de base | Relève de la retraite complémentaire |
| Peut être affectée par une décote ou une surcote selon la situation | Repose principalement sur les points et leur valeur de service |
Un trimestre de retraite de base ne correspond donc pas à un nombre déterminé de points Agirc-Arrco. Les deux mécanismes doivent être suivis séparément.
Qui cotise à l’Agirc-Arrco ?
Les salariés relevant du secteur privé sont affiliés à la retraite complémentaire par leur employeur. Les cotisations sont financées par une part salariale et une part patronale.
Le salaire soumis à cotisations est réparti entre différentes tranches. Le montant prélevé sur le bulletin de paie ne correspond toutefois pas intégralement à des cotisations servant à acheter des points.
Comment fonctionnent les points Agirc-Arrco ?
Le système est relativement simple : les cotisations correspondant au taux de calcul des points permettent d’acquérir des points, qui sont ensuite conservés sur le compte individuel de l’assuré.
La formule est la suivante :
Nombre de points = assiette de cotisation × taux de calcul des points ÷ valeur d’achat du point.
En 2026, la valeur d’achat est de 20,1877 €.
Pour comprendre précisément cette mécanique, notamment le rôle du salaire, du taux de calcul et du prix d’achat, consultez le calcul des points Agirc-Arrco.
Comment sont acquis les points ?
Les pointssont principalement acquis grâce à l’activité professionnelle et aux cotisations correspondantes. Ils peuvent toutefois être attribués dans certaines situations sans activité professionnelle, notamment pendant certaines périodes de chômage, maladie, maternité ou invalidité, sous conditions.
Le changement d’employeur ne fait pas disparaître les points déjà acquis. Les nouveaux droits viennent s’ajouter au compte existant, même lorsque l’assuré change de caisse au sein du régime.
Comment vérifier son nombre de points ?
Le nombre de points constitue l’une des données essentielles pour estimer la future pension. Il convient donc de vérifier régulièrement son relevé de carrière et de signaler les éventuelles anomalies avant la liquidation.
Le sujet mérite d’être distingué du calcul de la pension : le relevé et le contrôle des points Agirc-Arrco porte sur le suivi des droits, tandis que la valeur monétaire des points intervient seulement ensuite.
Que sont devenus les anciens points Agirc et Arrco ?
Depuis le 1er janvier 2019, les régimes Agirc et Arrco ont fusionné au sein de l’Agirc-Arrco. Les anciens droits ont été convertis afin de préserver leur valeur.
Un ancien relevé peut donc encore faire apparaître des références à l’Agirc ou à l’Arrco. Cela ne signifie pas que ces droits ont disparu.
Comment les cotisations Agirc-Arrco sont-elles calculées ?
En 2026, les salaires sont répartis entre deux tranches. La tranche 1 va jusqu’au plafond de la Sécurité sociale, tandis que la tranche 2 correspond à la rémunération comprise entre un et huit plafonds.
| Paramètre 2026 | Tranche 1 | Tranche 2 |
|---|---|---|
| Limite mensuelle | Jusqu’à 4 005 € | De 4 005 € à 32 040 € |
| Limite annuelle | Jusqu’à 48 060 € | De 48 060 € à 384 480 € |
| Taux de calcul des points | 6,20 % | 17 % |
| Taux global de cotisation | 7,87 % | 21,59 % |
Ces paramètres sont applicables depuis le 1er janvier 2026.
Pour une analyse plus détaillée du calcul selon le salaire, reportez-vous à la méthode de calcul des cotisations Agirc-Arrco.
À quoi servent les tranches 1 et 2 ?
Les tranches permettent d’appliquer des règles différentes selon le niveau de rémunération.
En 2026, la tranche 1 couvre la rémunération jusqu’à 4 005 € par mois. La tranche 2 s’étend ensuite jusqu’à 32 040 € par mois, soit huit plafonds mensuels de la Sécurité sociale.
Cette distinction explique pourquoi deux salariés ayant des salaires différents peuvent acquérir des nombres de points très différents.
Pourquoi le montant des cotisations ne correspond-il pas directement aux points ?
Il s’agit d’une confusion fréquente. Toutes les sommes prélevées au titre de la retraite complémentaire ne servent pas directement à acquérir des points.
Le régime distingue notamment le taux de cotisation du taux utilisé pour calculer les points. En 2026, les taux de calcul des points sont de 6,20 % en tranche 1 et 17 % en tranche 2, alors que les taux globaux de cotisation sont respectivement de 7,87 % et 21,59 %.
Autrement dit, il ne suffit pas de prendre le total des cotisations Agirc-Arrco et de le diviser par la valeur d’achat du point.
Comment calculer sa retraite Agirc-Arrco ?
Une fois le nombre de points connu, le calcul de la pension complémentaire devient beaucoup plus simple :
Pension annuelle brute = nombre de points × valeur de service du point.
En 2026, avec une valeur de service de 1,4386 €, un assuré disposant de 10 000 points obtient donc une pension complémentaire théorique de :
10 000 × 1,4386 € = 14 386 € par an, soit environ 1 198,83 € par mois, avant prélèvements éventuels.
| Points Agirc-Arrco | Pension annuelle brute théorique | Pension mensuelle théorique |
|---|---|---|
| 5 000 | 7 193 € | 599,42 € |
| 10 000 | 14 386 € | 1 198,83 € |
| 15 000 | 21 579 € | 1 798,25 € |
| 20 000 | 28 772 € | 2 397,67 € |
Ces montants sont des exemples théoriques calculés avec la valeur de service de 1,4386 €. Ils ne tiennent pas compte des prélèvements, majorations ou éventuelles minorations.
Pour une approche plus complète, notamment lorsque l’on part de son relevé individuel, consultez la méthode de calcul de la retraite Agirc-Arrco.
Une pension Agirc-Arrco n’est pas la retraite totale
Le montant obtenu avec les points correspond à la retraite complémentaire. Il ne représente pas nécessairement le montant total de retraite perçu.
Un salarié du privé peut en effet percevoir une pension de retraite de base à laquelle s’ajoute sa retraite Agirc-Arrco.
Quelle est la valeur du point Agirc-Arrco ?
En 2026, il faut distinguer deux valeurs :
- 20,1877 € pour la valeur d’achat du point ;
- 1,4386 € pour la valeur de service du point.
La première intervient lors de l’acquisition des droits. La seconde sert à déterminer le montant de la pension.
| Valeur | Montant 2026 | Fonction |
|---|---|---|
| Valeur d’achat | 20,1877 € | Détermine le nombre de points acquis |
| Valeur de service | 1,4386 € | Détermine la pension correspondant aux points |
Pour les personnes qui recherchent simplement le montant applicable à leur année de départ, la valeur actuelle du point Agirc-Arrco constitue le point de référence.
Quelle différence entre valeur d’achat et valeur de service ?
La valeur d’achat répond à la question : combien faut-il de cotisations correspondant au taux de calcul pour obtenir un point ?
La valeur de service répond à une autre question : combien rapporte ce point une fois la retraite liquidée ?
Cette distinction est fondamentale. Utiliser la valeur d’achat pour calculer directement sa pension conduit à un résultat erroné.
Comment fonctionne la revalorisation ?
La valeur de service peut évoluer. Une revalorisation ne signifie pas que le nombre de points déjà enregistré augmente : le stock de points reste le même, mais sa valeur monétaire peut changer.
L’évolution de la valeur de service constitue donc un paramètre important pour les retraités et futurs retraités. Pour suivre les différentes évolutions, consultez l’historique de la revalorisation Agirc-Arrco.
Que deviennent les points Agirc-Arrco en cas de chômage ou d’interruption d’activité ?
Certaines périodes de chômage indemnisé peuvent permettre d’obtenir des points de retraite complémentaire Agirc-Arrco. Le dispositif concerne notamment certaines allocations versées par France Travail et répond à des conditions précises.
Les périodes de carence et de différé d’indemnisation ne permettent pas, elles, d’acquérir de points. Pour les périodes prises en compte, l’assiette utilisée est reconstituée notamment à partir du salaire journalier de référence.
Le sujet ne se limite pas au chômage : certaines périodes de maladie, maternité ou invalidité peuvent également ouvrir des droits sous conditions.
Les règles détaillées sont à retrouver dans les conditions d’acquisition de points pendant le chômage.
Les enfants peuvent-ils augmenter la retraite Agirc-Arrco ?
Oui, les enfants peuvent donner droit à une majoration de la retraite complémentaire Agirc-Arrco. Le régime distingue notamment la majoration pour trois enfants ou plus nés ou élevés et celle liée aux enfants à charge au moment du départ.
Depuis 2019, la majoration pour trois enfants ou plus nés ou élevés est de 10 %, tandis que la majoration pour enfant à charge peut atteindre 5 % par enfant selon les conditions applicables. Les deux majorations ne sont pas cumulables : lorsqu’un assuré remplit les conditions des deux dispositifs, la plus favorable est retenue.
Les règles peuvent toutefois varier selon la période pendant laquelle les points ont été acquis. Il faut donc éviter d’appliquer mécaniquement un pourcentage à l’ensemble d’une carrière.
Le détail des conditions et des périodes concernées figure dans les règles de majoration pour enfants.
Quand et comment demander sa retraite Agirc-Arrco ?
La retraite Agirc-Arrco n’est pas versée automatiquement au seul motif que l’assuré atteint l’âge de départ. Une demande de retraite doit être effectuée afin de liquider les droits.
Avant de déposer le dossier, il est préférable de vérifier son relevé de carrière, son nombre de points et les éventuelles périodes manquantes.
Les salariés qui souhaitent réduire progressivement leur activité avant leur départ définitif peuvent également se renseigner sur la retraite progressive Agirc-Arrco, qui permet de cumuler une activité professionnelle à temps réduit avec une fraction de la retraite.
Pour connaître les principales étapes administratives, consultez la procédure de demande de retraite Agirc-Arrco.
Faut-il demander la retraite Agirc-Arrco en même temps que la retraite de base ?
Dans la pratique, la préparation du départ doit être coordonnée lorsque plusieurs régimes sont concernés. L’objectif est d’éviter un décalage ou une interruption de paiement liée à un dossier incomplet.
La date de départ, les conditions de liquidation et les démarches doivent donc être vérifiées suffisamment en amont.
Que faut-il vérifier avant le départ ?
Trois contrôles sont particulièrement utiles :
- Vérifier les périodes d’activité.
- Contrôler le nombre de points enregistrés.
- Signaler les anomalies suffisamment tôt.
Il faut notamment conserver les bulletins de salaire, attestations de chômage et autres justificatifs pouvant permettre de corriger une période de carrière.
Pour une préparation complète, la checklist avant une demande de retraite Agirc-Arrco permet de traiter séparément ces vérifications.
À quoi sert l’espace personnel Agirc-Arrco ?
L’espace personnel permet notamment de consulter ses informations de carrière, ses points et les services proposés par le régime. Il constitue donc un outil utile plusieurs années avant le départ, et pas seulement au moment de déposer son dossier.
Pour connaître les fonctionnalités disponibles et leur utilisation, consultez le fonctionnement de l’espace personnel Agirc-Arrco.
Comment la retraite Agirc-Arrco est-elle payée ?
La retraite complémentaire est généralement versée mensuellement et d’avance, directement sur votre compte bancaire, selon les modalités prévues par le régime. Le calendrier de paiement peut toutefois différer dans certaines situations, notamment selon le montant de la pension ou le lieu de résidence.
Le mode et la fréquence de versement ne doivent donc pas être confondus avec la date de liquidation des droits.
Pour connaître les dates et les différentes modalités, consultez le calendrier et les modalités de paiement.
Que devient l’Agirc-Arrco en cas de décès ?
Le décès d’un assuré ou d’un retraité peut ouvrir un droit à une pension de réversion Agirc-Arrco pour le conjoint ou l’ex-conjoint, sous certaines conditions.
La réversion correspond en principe à 60 % des droits du défunt. Elle n’est pas soumise à une condition de ressources, mais des conditions d’âge, de mariage et de situation familiale peuvent s’appliquer.
Le Pacs et le concubinage n’ouvrent pas droit à la pension de réversion Agirc-Arrco.
Pour une étude complète des conditions, du montant et des bénéficiaires, consultez les conditions de la réversion Agirc-Arrco. Pour connaître les règles générales de la pension de réversion, consultez également tout savoir sur la pension de réversion.
Quelles erreurs éviter avant de liquider ses droits ?
Plusieurs erreurs peuvent conduire à une mauvaise estimation de la retraite complémentaire.
1. Confondre points et trimestres.
Les deux systèmes fonctionnent différemment. Les trimestres concernent notamment la retraite de base, tandis que l’Agirc-Arrco repose sur les points.
2. Confondre valeur d’achat et valeur de service.
La valeur d’achat sert à déterminer les points acquis ; la valeur de service sert à calculer la pension.
3. Diviser toutes les cotisations par le prix du point.
Le calcul des points repose sur les cotisations correspondant au taux de calcul des points, et non sur l’ensemble des prélèvements.
4. Négliger les périodes de chômage.
Certaines périodes indemnisées peuvent générer des points sous conditions.
5. Ne pas vérifier les enfants pris en compte.
Une majoration peut modifier le montant de la retraite complémentaire.
6. Attendre le dernier moment pour vérifier sa carrière.
Une anomalie est toujours plus simple à traiter lorsqu’elle est détectée avant la liquidation.
7. Confondre pension complémentaire et retraite totale.
L’Agirc-Arrco constitue une composante de la retraite du salarié du privé.
À retenir :
L’Agirc-Arrco repose sur une mécanique simple à comprendre mais qu’il faut bien distinguer à chaque étape : les cotisations permettent d’acquérir des points, la valeur d’achat intervient dans leur acquisition et la valeur de service permet ensuite de calculer la pension. Le chômage, les interruptions d’activité, les enfants et les conditions de départ peuvent également modifier les droits.
Conclusion
L’Agirc-Arrco repose sur une logique simple à condition de bien distinguer les différentes étapes : les cotisations permettent d’acquérir des points, la valeur d’achat détermine le nombre de points obtenus et la valeur de service permet ensuite de transformer ces points en pension.
En 2026, la valeur de service est de 1,4386 € par point et la valeur d’achat de 20,1877 €. Mais le montant final dépend aussi du parcours professionnel, des périodes assimilées, des éventuelles majorations et des conditions de liquidation.
Avant de partir, le réflexe le plus utile reste donc de contrôler son relevé de points, vérifier les périodes de carrière et anticiper la demande de retraite. C’est cette vérification qui permet d’aborder le calcul de sa retraite complémentaire avec une estimation réellement personnalisée.
FAQ
Qu’est-ce que l’Agirc-Arrco ?
L’Agirc-Arrco est le régime de retraite complémentaire obligatoire des salariés du secteur privé. Il fonctionne par points : les cotisations permettent d’en acquérir pendant la carrière, puis ces points sont convertis en pension au moment du départ.
Combien vaut un point Agirc-Arrco en 2026 ?
En 2026, un point Agirc-Arrco vaut 1,4386 € pour le calcul de la pension, selon la valeur de service applicable depuis le 1er novembre 2025. La valeur d’achat du point, utilisée pour acquérir les points, est différente : elle s’élève à 20,1877 € en 2026.
Comment connaître son nombre de points Agirc-Arrco ?
Le nombre de points acquis peut être consulté dans le relevé de carrière et l’espace personnel Agirc-Arrco. Ce relevé permet également de repérer d’éventuelles périodes manquantes avant la liquidation.
Les périodes de chômage donnent-elles des points Agirc-Arrco ?
Oui, certaines périodes de chômage indemnisé peuvent donner des points, notamment lorsque les conditions prévues par le régime sont remplies. Les périodes de carence et de différé d’indemnisation ne produisent pas de points.
Quelle est la différence entre valeur d’achat et valeur de service ?
La valeur d’achat sert à déterminer le nombre de points acquis grâce aux cotisations. La valeur de service sert ensuite à calculer la pension à partir du stock de points accumulé.
Quand faut-il demander sa retraite Agirc-Arrco ?
Il est recommandé d’effectuer la demande environ six mois avant la date souhaitée de départ. La démarche peut être réalisée en ligne et permet de suivre l’avancement du dossier.
Trois enfants donnent-ils automatiquement droit à 10 % de retraite complémentaire en plus ?
Pas sur l’intégralité de la carrière dans tous les cas. Pour les droits Agirc-Arrco acquis depuis 2019, une majoration de 10 % pour trois enfants ou plus est prévue sous conditions. Les périodes antérieures peuvent obéir à des règles différentes.
La réversion Agirc-Arrco est-elle soumise à des conditions de ressources ?
Non. La réversion Agirc-Arrco est notamment soumise à des conditions liées au mariage, à l’âge et au remariage, mais pas à une condition de ressources. Son montant de référence représente 60 % des droits du défunt.
La retraite Agirc-Arrco est-elle versée tous les mois ?
Oui, la retraite complémentaire est en principe versée mensuellement et d’avance en début de mois, sous réserve des conditions de versement applicables au dossier.
